Plusieurs dénominations (crédit « renouvelable », « revolving », « reconstituable », « permanent »), mais un seul principe : mettre à votre disposition un montant sur un compte, accessible et reconstitué au gré de vos remboursements. Souvent décriées pour les taux élevés et révisables, les risques évidents de surendettement et une communication maladroite, les modalités du crédit revolving méritent néanmoins le détour. Explications.
1 – Le crédit revolving : un fonctionnement spécifique
Contrairement à un crédit à la consommation classique, le crédit revolving est un crédit sans justificatif et libre d’utilisation. Conséquence directe : les taux sont supérieurs (environ + 1%). La banque met à votre disposition, sur un compte courant, une somme d’argent après un examen de votre solvabilité. Vous pouvez disposer librement de toute ou partie de la somme (appelée « réserve de crédit »), au gré de vos besoins, en utilisant les moyens de paiement qui sont mis à votre disposition : chèques, virements, carte.
Aux échéances fixées contractuellement, vos remboursements permettent de « reconstituer » le capital emprunté et de régler les intérêts courus. La loi vous permet de faire des remboursements anticipés sans pénalité ni indemnité compensatrice.
Le montant d’un crédit revolving peut être révisé à la hausse, mais en passant par une nouvelle étude de votre solvabilité.
2 – Modalités de remboursement
Dès que vous utilisez la réserve de crédit, le délai de remboursement court, suivant les modalités contractuelles. A chaque échéance, vous remboursez la fraction de capital puisée dans la réserve, plus les intérêts courus sur cette fraction de capital. Les intérêts sont donc courus non sur le montant de la réserve disponible, mais sur le capital utilisé.
La loi (Décret du 23/03/11) limite la durée de remboursement à :
- 36 mois pour les crédits <= 3 000 €,
- 60 mois pour les crédits >= 3 000 €,
Le crédit renouvelable est remboursable par anticipation sans générer de pénalité ou d’indemnité de remboursement anticipé pour l’emprunteur. 2 reports d’échéances par année peuvent être demandées. La résiliation, réduction de la réserve de crédit, suspension peuvent être demandées sans préavis par l’emprunteur.
3 – Risques et encadrement par la loi
Les délais de mise à disposition réduits ainsi que les mensualités raisonnables ne doivent pas occulter les taux élevés et révisables du crédit revolving. Les TAEG sont en général +1% supérieurs à ceux des crédits amortissables auto et conso. Le calcul des intérêts suit des formules complexes prenant en compte le nombre de jours effectifs d’utilisation des fonds, dates de valeur, …
Les taux débiteurs, qui doivent mensuellement être portés à la connaissance de l’emprunteur (Code de la Consommation, Art. L 312-72) ne doivent pas excéder les taux maxima fixés annuellement par la Banque de France :
- 21,11% si < 3 000 €,
- 12,6% si > 3 000 euros et < 6 000 €,
- 6,08% si > 6 000 €
Enfin, sachez que la banque prêteuse est tenue de vous envoyer un relevé de situation mensuelle de l’exécution du crédit (Code la Consommation, Art. L 311-26).